מהו חוק נתוני האשראי

מהו חוק נתוני האשראי

באפריל 2019 נכנס לתוקף חוק נתוני האשראי, ומיד עם כניסתו שינה לחלוטין את כללי המשחק. למעשה, עד אותה העת קיבלו הגופים הפיננסיים השונים מידע לגבי נתונים שליליים ביחס ללקוח המבקש פתרון מימון, וזאת בכפוף לחוק הקודם. המידע השלילי כלל (בין השאר) תיקים בהוצאה לפועל, הליכים משפטיים שונים או צ’קים שחזרו. נתונים חיוביים הנוגעים למוסר התשלומים של הלקוח או לעמידתו בפרעון הלוואות שנטל בעבר, הם נתונים שנעלמו מן העין. אם כן, חוק נתוני האשראי בגרסתו החדשה פועל אחרת, והוא מספק מידע מקיף יותר המשרת את הבנקים, את חברות האשראי ואת הגופים הפיננסיים האחרים, מה שמסייע לגופים אלה בתהליך קבלת ההחלטות ובהצעת פתרונות אשראי.

 

השינויים המרכזיים בחוק

כאמור, החוק החדש שינה את האופן שבו נאגר המידע הפיננסי של כל אחד ואחת מאיתנו, ובאופן כללי ניתן להצביע על מספר חידושים מרכזיים:

• החוק קובע כי בנוסף למידע השלילי נאסף גם מידע חיובי
• החוק מגדיר כיצד ייאסף המידע ויימסר לגופים הרלוונטיים, באישור הלקוח
• החוק קובע כי המאגר ינוהל על ידי בנק ישראל וירכז את הנתונים שיתקבלו מהגופים הפיננסיים
• החוק קובע כיצד יבוצע השימוש במאגר על ידי הגופים השונים

כך משיג החוק שורה של מטרות, ובעיקר הוא תורם להגברת התחרות בשוק האשראי, להרחבת הנגישות לפתרונות אשראי ולצמצום האפליה במתן אשראי.

 

המידע המופיע במאגר הנתונים

בפשטות, על פי חוק נתוני האשראי, מאגר הנתונים אמור לכלול את ההיסטוריה הפיננסית של כל לקוח ולקוחה, ואת ההתנהלות הכלכלית בשלוש השנים האחרונות. פאזל היסטורי זה מורכב ממספר משתנים מרכזיים, לרבות נכסים משועבדים (כמו בית או רכב), מוסר תשלומים או מסגרות אשראי שהתקבלו על ידי הבנקים וחברות האשראי. עם זאת, נתונים אחרים הנוגעים לגובה ההכנסה או לנכסים נוספים בבעלותכם (שאינם משועבדים כמובן) הם נתונים שלא נכללים במאגר, ובנוסף נעדרים ממנו עיכובים בתשלומים לחברת החשמל או בתשלומי הארנונה. זהו הידע הדרוש לבנקים כדי לזהות את הסיכון הנלווה למתן פתרונות אשראי, והוא משפיע על תנאי ההלוואה המוצעת על ידי גופים אלה.

 

חיווי אשראי – מה זה אומר?

אחרי שזיהינו מהו חוק נתוני האשראי, חשוב להכיר מושג נוסף: חיווי אשראי. זהו למעשה הדירוג או הציון שמקבל כל אדם על בסיס הנתונים שנאספו, ויש לו השפעה מכרעת בעת הגשת בקשה לקבלת משכנתא או לפתרון אשראי לכל מטרה אחרת. עם זאת, גם את דירוג האשראי ניתן לשנות, בין אם על ידי איתור נתונים שאינם עדכניים ומחיקתם, ובין אם באמצעות שינוי ההתנהלות הפיננסית בטווח הארוך. צוות המומחים של BIO CREDIT יעזור לכם לבחון לעומק את דוח ריכוז הנתונים, לזהות את נקודות החולשה, למחוק מידע ישן שפוגע בכם, להעלות את דירוג האשראי ולפרוץ כלכלית.